6月26日，由中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院—中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司在中國(guó)人民大學(xué)召開(kāi)發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）?！秷?bào)告》指出，帶病體保險(xiǎn)目前面臨四大發(fā)展挑戰(zhàn)。

隨著我國(guó)老齡化的加速進(jìn)展，人口年齡結(jié)構(gòu)已發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會(huì)對(duì)于帶病保障需求日趨增強(qiáng)。如何切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)，已成為行業(yè)高度關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)王軼在致辭中指出，近年來(lái)，黨和國(guó)家高度重視保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，從頂層設(shè)計(jì)角度為商業(yè)健康險(xiǎn)在保障民生、服務(wù)社會(huì)、降低經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行成本方面發(fā)揮更加積極的作用指明了方向。黨的十八大將“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”確定為國(guó)家戰(zhàn)略，黨的十九大提出實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，并專(zhuān)門(mén)出臺(tái)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，黨的二十大提出推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，加強(qiáng)重大慢性病健康管理等。這一系列戰(zhàn)略部署，為健康險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持和發(fā)展動(dòng)力。

《報(bào)告》從產(chǎn)學(xué)研不同維度共同回答“帶病體保險(xiǎn)是什么”這一根本問(wèn)題，系統(tǒng)性分析總結(jié)了帶病體保險(xiǎn)的研究意義、發(fā)展現(xiàn)狀、市場(chǎng)需求和發(fā)展挑戰(zhàn)，并提出發(fā)展建議?！秷?bào)告》對(duì)于帶病體保險(xiǎn)作出專(zhuān)業(yè)定義和分類(lèi)，以期引領(lǐng)行業(yè)內(nèi)外凝聚對(duì)帶病體保險(xiǎn)的共識(shí)，促進(jìn)帶病體保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展，加強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障體系的有效銜接和補(bǔ)充。

《報(bào)告》全面梳理國(guó)內(nèi)外帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷程，指出國(guó)外帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是“強(qiáng)政策支持型”的，并呈現(xiàn)出較為明晰的三大發(fā)展階段。在發(fā)展初期，通過(guò)政策或法案界定“既往癥”，規(guī)避銷(xiāo)售糾紛；在發(fā)展中期，出臺(tái)政策給予符合條件的帶病體保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)帶病體參保；在發(fā)展后期，放開(kāi)帶病體投保和待遇限制，并對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或免稅等優(yōu)惠政策。國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更依賴(lài)于保險(xiǎn)公司自有的風(fēng)控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類(lèi)承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)，這是接近國(guó)外帶病體市場(chǎng)發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車(chē)”邏輯；三是為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

《報(bào)告》系統(tǒng)歸納帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的五大規(guī)律。一是不同帶病體保險(xiǎn)具有差異化的發(fā)展規(guī)律和邏輯，充分理解其內(nèi)涵是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要前提?；诟訌V義的理解，費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)也屬于帶病體保險(xiǎn)。二是不同保障形式的帶病體保險(xiǎn)在承保原理和機(jī)制上存在差異。按保障對(duì)象的差異可以分為承保人群僅包含帶病體的產(chǎn)品，以及承保人群中混合了健康體與帶病體的產(chǎn)品。三是帶病體保險(xiǎn)的保障形式?jīng)Q定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)方式，按籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟(jì)”兩種模式。四是帶病體保險(xiǎn)是醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速積聚流量的重要手段，產(chǎn)業(yè)融合是創(chuàng)新盈利模式的重要思維。五是體系化的監(jiān)管政策和強(qiáng)力高效的融資機(jī)制是帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的重要支撐。

《報(bào)告》深入剖析帶病體保險(xiǎn)痛點(diǎn)，指出帶病體保險(xiǎn)目前面臨四大發(fā)展挑戰(zhàn)。一是政策落地支撐相對(duì)有限；二是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營(yíng)能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶(hù)保障認(rèn)知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強(qiáng)，醫(yī)、藥、險(xiǎn)融合不深，難以解決帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)控問(wèn)題和盈利模式問(wèn)題。

依托國(guó)情，《報(bào)告》建議在理論層面，產(chǎn)學(xué)應(yīng)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會(huì)問(wèn)題、落實(shí)健康中國(guó)戰(zhàn)略；在行業(yè)經(jīng)營(yíng)層面，認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對(duì)不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理；在產(chǎn)業(yè)融合方面，應(yīng)發(fā)揮平臺(tái)作用，形成行業(yè)合力，通過(guò)加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈；在政策支撐上，應(yīng)加強(qiáng)籌資機(jī)制、運(yùn)營(yíng)層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。